La banca en Ecuador no goza de buena fama. Sin duda el dolor colectivo causado por el feriado bancario dos décadas atrás aún está marcado en la piel de muchas familias ecuatorianas que sufrieron directa o indirectamente el exilio económico de dos millones de compatriotas.
Sin embargo, existen casos atípicos dentro del mercado financiero privado ecuatoriano que marcan las diferencias. La banca ética, también conocida como banca social o banca alternativa, está conformada por un conjunto de entidades financieras cuyos productos no están condicionados exclusivamente al criterio del máximo beneficio. Uno de estos casos en Ecuador es el Banco D-MIRO.
Su origen se remonta al programa de micro finanzas impulsado por la Misión Alianza de Noruega en Ecuador -una organización misionera que opera proyectos de desarrollo diaconal en América del Sur, Asia y África y que fue fundada en 1901 por el misionero Ludvig Eriksen- que inició sus actividades en Ecuador en la segunda mitad de la década de los noventa en Isla Trinitaria.
El proyecto inicial se sustenta inicialmente con base a las necesidades de recursos económicos para dignificar la calidad de vida de los moradores de este populoso pero humilde sector ubicado al sur de la ciudad de Guayaquil. Los primeros microcréditos, gestionados en octubre del año 1997, tuvieron como enfoque la mejora y viabilidad de pequeños emprendimientos que son la herramienta sobre la cual se sostiene la subsistencia de muchas de estas familias urbano marginales que viven en la ciudad con mayor tasa de pobreza del país.
Estos microcréditos se solventaban mediante pagos quincenales que permitieron en la mayoría de los casos cancelar las deudas contraídas con la Misión Alianza de Noruega, lo que permitió generar un modelo de intervención ético financiero en expansión, que en el año 2003 ya contaba con cerca de 1.400 clientes y una cartera de casi 400.000 dólares, definiéndose para aquel entonces como Programa D-MIRO (Diaconía Microcrédito Rotativo).
Bajo el nombre Fundación para el Desarrollo Micro Empresarial D-Miro, razón social adoptada a finales del 2006, la cartera de este proyecto de micro financiamiento a sectores históricamente olvidados alcanzó los 30 millones de dólares en 2010 y beneficia ya por aquel entonces a 37.000 familias de la Costa.
Viendo los resultados positivos en materia de mejoramiento de la calidad de vida de las familias beneficiarias, la Fundación D-MIRO decide constituirse en una sociedad anónima financiera aprobada por la Superintendencia de Bancos bajo el nombre Banco D-MIRO S.A., cuya oficina matriz permanece situada en Isla Trinitaria, pero que extiende sus operaciones a través de 14 oficinas tanto en la ciudad de Guayaquil como en Durán, Playas, Milagro, Libertad, Machala, Quevedo, Portoviejo y Manta.
Don César Veloz, un microempresario dedicado al comercio de alimentos cuyo market se sitúa en Isla Trinitaria, nos indica:
“Soy cliente del Banco D-MIRO desde el año 2000, incluso antes de que se constituyeran como entidad bancaria, y gracias al apoyo que me prestaron pude sacar mi negocio adelante, así como adquirir mi propia vivienda”. Veloz comenzó comerciando de forma muy precaria en el Mercado de Caraguay y hoy es un respetado comerciante que dirige una tienda de tamaño mediano que no le falla en pagos a sus proveedores ni en variedad de productos a sus clientes. Para este micro emprendedor la virtud principal del Banco D-MIRO es que “mantienen un trato muy personalizado visitando los negocios de sus clientes y aconsejándonos respecto a la gestión de estos, además manejan tasas de interés de al menos 5 puntos por debajo de la banca tradicional”.
El mecanismo por el cual el Banco D-MIRO ha ido sistemáticamente ampliando su cartera de cliente ha sido fundamentalmente el boca a boca. Veloz indica que al igual que a él le aconsejaron tomar contacto con esta entidad, él ha hecho lo mismo con sus familiares y amigos.
“Mi hermano trabaja donde yo empecé, con un pequeñito local en el Mercado Caraguay, y de igual manera que a mí el Banco D-MIRO le ha concedido un microcrédito en apenas 24 horas”.
Conscientes de la situación de feminización de la pobreza que se vive en Ecuador, el Banco D-MIRO tiene un producto específico enfocado sólo a mujeres que fue inicialmente elaborado con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID). Doña Mariela Arriaga es una de sus beneficiarias, las cual nos cuenta que trabaja con esta entidad desde hace 11 años:
“A través de los créditos del Banco D-MIRO he pasado de vender cinco pollitos en una mesa de madera en la calle a tener un negocio de volumen considerable y distribución de mis productos mediante vehículo propio”. Según Arriaga, “más allá de los tipos de interés, la virtud de este banco es que capacita a sus clientes mediante convenios con universidades para que desarrollemos una adecuada cultura financiera, gestión de los negocios y capacidad de ahorro”.
Al trabajar con sectores vulnerables, D-MIRO genera inclusión financiera entre los sectores más humildes de la sociedad, aportando de esta manera al crecimiento y la sostenibilidad de sus clientes.
Pensar en una banca no especulativa es posible, analizando sus cifras D-MIRO es el tercer banco más rentable en términos de ROA -rentabilidad sobre activos- del Ecuador centrando sus actividades en tres ejes: microcrédito, certificado de depósitos y cuentas de ahorro.
En un mundo post-pandemia en el cual las familias ecuatorianas se verán fuertemente endeudadas consecuencia del impacto económico del COVID-19 y la pérdida generalizada de capacidad adquisitiva, los operadores financieros que centran sus actividades en crear valor social y son éticamente responsables bajo actividades moralmente aceptables y no sujetos a la reprobación social deben tomar protagonismo. El Banco D-MIRO es un ejemplo constatable de este modelo de desempeño.
mi empleada sacó un crédito ahí y es cierto lo que les capacitan y dan un muy buen servicio… pero el problema es que no debería sorprendernos por que sea bueno! ASÍ DEBERÍAN SER TODOS LOS BANCOS!!! Estamos tan acostumbrados a los abusos de los chulqueros como banco pichincha o banco de guayaquil que nos sorprende un banco justo!!!